保险人的说明义务

保险人的说明义务，是指保险人于保险合同订立阶段，依法应当履行的，将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容，向投保人陈述、解释清楚，以便投保人准确地理解自己的合同权利与义务的法定义务。

保险人的说明义务具有以下特点：

（1）法定性。说明义务是保险人的法定义务，保险人及其代理人均负有此义务，不能以保险条款已经载明为由对抗被保险人或受益人。说明义务完全独立于保险合同，是保险人就合同内容向投保人进行解释的过程，而不仅仅是展示合同内容。

（2）先合同性。保险人应在保险合同订立之前或订立保险合同之时履行说明义务。如果是在保险合同成立之后才对投保人就相关条款进行说明，不能认为履行了说明义务。

（3）主动性。保险人的说明并不以投保人就此进行询问或请示为前提，在任何情况下，保险人均应主动、积极地履行该义务。

说明义务的理论基础：最大诚实信用原则、格式条款理论和当事人合意的要求、保险被保险人利益的需要。

说明义务的立法目的，是通过要求保险人履行明确说明义务，抵消投保人缔约能力方面的弱势，尽量使缔约天平恢复平衡。

保险人提供的并非一般的产品和服务，保险合同的格式特征以及免责条款的存在，是有合理、正当原因的，如果仅因为保险合同格式特征以及免责条款表象，而随意否认标准条款或免责条款的效力，不但会造成对保险技术性的损害和对保险基本原理的违背，也会导致保险合同双方当事人权利、义务的失衡。法律的宗旨是保护弱者，但并不是以损害强者利益为代价的，否则即是矫枉过正。

（读书笔记，张海棠主编：保险合同纠纷，法律出版社，2009年10月出版）